编者按：中国银保监会昨日发布风险提示，金融消费者要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
银保监会消保局指出，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，这类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。对此，银保监会提醒，要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。
银保监会提示过度借贷风险
据新华社报道，中国银保监会网站12月29日消息称，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。对此，银保监会发布风险提示，要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
一是信息披露不当，存在销售误导风险。一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。
二是过度包装营销，陷入盲目无节制消费陷阱。一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费。
三是过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险。一些网络平台的网贷营销罔顾消费者利益，利用“土味”“奇葩”广告吸引流量，套取客户信息。
四是无序放贷，导致过度负债。一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。
针对这些过度借贷消费营销行为，银保监会提醒，要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。
一是理性消费，量入为出。要认真看清借贷产品内容，某些营销过度宣扬的“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”行为不值得提倡，不值得效仿。
二是合理使用借贷产品，切勿“以贷养贷”“多头借贷”。消费者应了解网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。
三是选择正规机构、正规渠道借贷。要选择正规机构、正规渠道获取金融服务，注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。
贷款产品过度营销 容易误导青少年
据央视网报道，亚洲金融合作协会智库研究员董希淼表示，有些非银行机构或网络平台往往利用自己的优势地位，让你觉得利息很便宜，借贷成本很低，诱导甚至误导你多借它的钱，当你还款时才发现实际上成本比银行贷款高很多。
而记者在不久前的调查中也发现，为打赏主播，有借贷的，也有直接骗家里钱的，甚至还有犯罪的。
在四川泸州，警方不久前破获了一起案件，犯罪嫌疑人为了打赏主播，竟然在7天里砸坏了7辆汽车盗窃财物。
泸州市泸县公安局刑事侦查大队朱国强说：“据他(犯罪嫌疑人)说，主要都是用来打赏女主播，上网用了。12月2日把他抓到的，(当时)他正在网吧里面上网打赏女主播。”
董希淼称，不少直播平台、消费平台和网络游戏直接关联一些不正规的借贷平台，当你把钱花光之后就诱导你从借贷平台借钱继续消费，在校学生甚至一些未成年人往往抵抗力较低，经不起诱惑，容易被误导，从而陷入借贷陷阱，越借越多。
据中国科技新闻网报道，在今年11月时，银保监会、央行曾发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，《办法》的重点内容包括：一是厘清网络小额贷款业务的定义和监管体制，明确网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展，未经银保监会批准，不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。二是明确经营网络小额贷款业务在注册资本、控股股东、互联网平台等方面应符合的条件。三是规范业务经营规则，提出网络小额贷款金额、贷款用途、联合贷款、贷款登记等方面有关要求。四是督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理，规范股权管理、资金管理、消费者权益保护工作等，依法收集和使用客户信息，不得诱导借款人过度负债。五是明确监管规则和措施，促使监管部门提高监管有效性，对违法违规行为依法追究法律责任。六是明确存量业务整改和过渡期等安排。
资深金融人士、新浪财经意见领袖专栏作家嵇少峰发文表示，金融科技镀金时代已经结束了。“小额贷款公司的出资比例不得低于30%”的条款是对网络小贷尤其是蚂蚁小贷量身定制的。蚂蚁集团小微贷款业务最大的杠杆和利润点来自于“联合贷款”，蚂蚁在联合贷款中自己出资的比例低于5%，部分银行甚至只有1%，从而通过360亿表內资产驱动了1.8万亿联合贷款，以此带来了资本回报率的大幅度提升，支撑了蚂蚁估值。
“目前蚂蚁含联合贷款在內的杠杆率高达60倍以上，而当下新规最高支持16倍杠杆，由于蚂蚁一半的利润来自高杠杆的信贷业务，新规将会导致蚂蚁100亿元的信贷相关利润直接下降至40亿元左右，对应2万亿元的估值，直接估值将降至1.5万亿元以下。”嵇少峰称。
